A Babakötvény egy kifejezetten gyerekeknek szóló állampapír, amely csak a gyerek nevére nyitott Kincstári Start-értékpapírszámlán vásárolható: a pénz a gyereké, 18 éves koráig le van kötve, de cserébe állami támogatást és inflációt meghaladó kamatot kap. A többi megtakarítási forma (bankbetét, szülő nevén lévő állampapír, befektetés) rugalmasabb, viszont ezekhez nem jár a 10%-os állami támogatás. Az alábbiakban összevetjük, mikor melyik a jobb választás.
Röviden
- Minden Magyarországon született gyerek 42 500 Ft életkezdési támogatást kap, ami Start-számla nyitásakor automatikusan Babakötvénybe kerül.
- A Start-számlára tett befizetések után az állam 10%-ot, évente legfeljebb 12 000 Ft-ot tesz hozzá.
- A Babakötvény kamata az előző évi infláció plusz 3 százalékpont; 2026 februárjától 7,4%.
- A pénz a gyereké, és jellemzően csak 18 éves kora után vehető fel. Rugalmas tartalékra más forma kell mellé.
Mi az a Start-számla és a Babakötvény?
A Kincstári Start-értékpapírszámla (röviden Start-számla) a Magyar Államkincstárnál nyitható, díjmentes számla a gyerek nevére, 18 éves koráig. Erre a számlára bárki fizethet be: a szülő, a nagyszülő, a keresztszülő, egy naptári évben összesen legfeljebb 1 200 000 forintot. A befizetett pénz és az életkezdési támogatás Babakötvénybe kerül, ami egy 19 éves futamidejű, csak Start-számlára vásárolható állampapír. Megvásárlásához nincs külön kincstári díj.
Ha nem nyitsz Start-számlát, a 42 500 Ft-os életkezdési támogatás akkor sem vész el: a Kincstár a gyerek nevére nyitott letéti számlán tartja, és évente az előző évi átlagos fogyasztói árindexszel növeli. A különbség az, hogy a letéti számlára nem lehet befizetni, a pénz nem kap inflációt meghaladó kamatot, és állami támogatás sem jár rá.
Mennyit tesz hozzá az állam?
A Start-számla legnagyobb előnye az állami támogatás, amelyet a Kincstár a befizetések után ír jóvá:
| Helyzet | Állami támogatás | Évi maximum |
|---|---|---|
| Általános eset | a befizetések 10%-a | 12 000 Ft |
| Rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult gyerek | a befizetések 20%-a | 24 000 Ft |
| Nevelésbe vett gyerek | a nevelésbe vétel időszakával arányos összeg | 24 000 Ft |
Ebből egy egyszerű szabály adódik: általános esetben évente 120 000 Ft befizetéséig jár a teljes 10%, ez havi 10 000 Ft. Aki ennél többet fizet be, az a többletre is kapja a Babakötvény kamatát, de további állami támogatást már nem. Rendszeres gyermekvédelmi kedvezménynél szintén évi 120 000 Ft befizetéssel érhető el a 24 000 Ft-os maximum. A rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult és a nevelésbe vett gyerekek a 7. és 14. évükben további életkezdési támogatást is kapnak a letéti számlájukra.
Milyen kamatot fizet a Babakötvény?
A kamat minden évben változik: a KSH által közzétett előző évi átlagos infláció plusz 3 százalékpont kamatprémium. A Magyar Államkincstár 2026. január 29-i közleménye szerint a 2026. februári kamatfordulót követő kamatperiódusban a Babakötvény 7,4% kamatot fizet. A kamatot évente egyszer írják jóvá, és az is tovább kamatozik. A következő kamatperiódus kamata az előző évi infláció ismeretében minden januárban derül ki, akkor frissítjük ezt a cikket.
A Start-számlán nyilvántartott értékpapírok és hozamuk a gyerek 18. születésnapjáig mentesek minden adó, járulék és illeték alól. Ez fontos különbség a bankbetéthez képest, amelynek kamata után alapesetben kamatadót és szociális hozzájárulási adót kell fizetni.
Egy szemléltető számítás
Tegyük fel, hogy a születéstől 18 éves korig havi 10 000 Ft-ot fizetsz be a Start-számlára. Ez évente 120 000 Ft, amelyhez az állam 12 000 Ft-ot tesz hozzá, vagyis évente 132 000 Ft kerül a számlára. 18 év alatt a befizetések, az állami támogatás és a 42 500 Ft-os életkezdési támogatás együtt, kamat nélkül, 2 418 500 Ft.
Erre jön a kamat, amelynek mértékét előre senki nem tudja, mert az inflációtól függ. Ha szemléltetésként végig évi 5%-kal számolunk (ami alacsonyabb a 2026-os 7,4%-nál), a 18 év végére nagyjából 3,8 millió forint gyűlne össze. Ez nem ígéret és nem előrejelzés, csak azt mutatja, mennyit számít a rendszeresség és a kamatos kamat egy ilyen hosszú időtávon. Mivel a kamat az inflációt követi, a megtakarítás vásárlóereje nagyjából megmarad, és fölötte nő.
Babakötvény vagy más megtakarítás? Összehasonlítás
| Babakötvény (Start-számla) | Bankbetét, megtakarítási számla | Szülő nevén lévő lakossági állampapír | Befektetési alap, részvény | |
|---|---|---|---|---|
| Kinek a pénze? | a gyereké | a számlatulajdonosé | a szülőé | a számlatulajdonosé |
| Állami támogatás | 10% (max. 12 000 Ft/év) | nincs | nincs | nincs |
| Hozam | infláció + 3 százalékpont | banktól függ, gyakran infláció alatt | a papír típusától függ | ingadozó, veszteség is lehet |
| Hozzáférés | jellemzően 18 éves kor után | bármikor vagy a lekötés végén | bármikor, esetleg visszaváltási költséggel | bármikor, de árfolyamkockázattal |
| Adó | 18 éves korig adómentes | kamatadó | papírtól függ | alapesetben hozamadó |
| Mire jó? | hosszú távú, a gyereknek szánt pénz | rövid távú tartalék | középtávú családi cél | hosszú táv, kockázattűréssel |
A legfontosabb kérdés nem az, melyik hoz többet, hanem hogy kinek és mire gyűjtesz. A Babakötvénybe tett pénzt nem tudod kivenni, ha a család egy váratlan kiadás miatt szorult helyzetbe kerül. Ezért a legtöbb családnak érdemes két külön „kalapot” tartani: egy gyorsan elérhető családi tartalékot (bankszámlán vagy könnyen visszaváltható állampapírban), és egy hosszú távú, a gyereknek szánt megtakarítást.
Mikor és hogyan vehető fel a pénz?
A Babakötvény és a tőke a gyerek 18. születésnapja után, ügyfélkérésre váltható vissza, de legkorábban a Start-számla megnyitását követő harmadik évben. Mivel a pénz a gyereké, 18 éves kora után ő rendelkezik róla. Ezt érdemes a családban jó előre megbeszélni: sok szülő arra szánja, hogy a gyerek egyetemi kezdéshez, jogosítványhoz vagy első lakáshoz használja fel. A pénzügyi tudatosságot már kiskortól lehet építeni, ebben a zsebpénzről szóló útmutatónk is segít.
Gyakorlati tanácsok
- Nyiss Start-számlát minél korábban. Így az életkezdési támogatás is hamarabb kezd kamatozni, és az állami támogatást már az első évtől megkaphatod. A részletes szabályokat a Magyar Államkincstár oldalán találod.
- Állíts be rendszeres befizetést. Havi 10 000 Ft-tal pont kimeríted az évi 12 000 Ft-os állami támogatást.
- Szólj a nagyszülőknek. Születésnapra és karácsonyra pénzt adni a Start-számlára is lehet, és erre is jár az állami támogatás (az évi keretig).
- Ne tedd ide a vésztartalékot. A család rövid távú biztonsága ne a gyerek 18 éves koráig lekötött pénzen múljon. Hogy mennyi tartalékra van szükség, a családi költségvetés útmutatónk segít kiszámolni.
A többi családi támogatásról (CSED, GYED, családi pótlék, adókedvezmény) a családi támogatások összefoglalónkban olvashatsz.
Gyakori kérdések
Mi történik a 42 500 forinttal, ha nem nyitok Start-számlát?
A Kincstár a gyerek nevére nyitott letéti számlán tartja, és évente az inflációval növeli. A gyerek 18 éves kora után kérelemmel felveheti. Start-számlával viszont Babakötvénybe kerül, és magasabb kamatot kap.
Fizethet be a nagyszülő is?
Igen, bármely magánszemély befizethet a Start-számlára, a befizetések együtt legfeljebb évi 1 200 000 forintig. Az állami támogatás az összes befizetés után együtt jár, évente legfeljebb 12 000 Ft.
Ki lehet venni a pénzt 18 éves kor előtt?
Általános esetben nem: a Babakötvény célja, hogy a pénz a gyerek nagykorúságáig együtt maradjon. Ha rugalmasságra van szükséged, arra más megtakarítási formát válassz.
Hogyan változik a Babakötvény kamata?
Mindig az előző évi átlagos infláció plusz 3 százalékpont. Az inflációs adatot a KSH januárban teszi közzé, ezután frissítjük a cikket.
Az adatokat 2026. november 8-án ellenőriztük. A kamatot minden januárban frissítjük.
