A gyerekes családok biztosításánál a legfontosabb kérdés gyakran nem a gyerek, hanem a szülő biztosítása: ha a kereső szülővel történik valami, az a gyerek életét sokkal jobban felforgatja, mint egy eltört kar. A gyerekre szóló balesetbiztosítás és az iskolai csoportos biztosítás hasznos kiegészítés lehet, de érdemes tudni, mit fizet ténylegesen, és mit nem. Ebben az útmutatóban végigvesszük a fő típusokat, és azt, mire figyelj a szerződés előtt.
Röviden
- A gyerekek orvosi ellátását alapvetően a társadalombiztosítás fedezi, a magánbiztosítás ezt egészíti ki, nem helyettesíti.
- Először a szülők kockázati életbiztosítását és a lakás-, illetve felelősségbiztosítást nézd meg, csak utána a gyerek saját biztosításait.
- A gyerekbalesetbiztosítás jellemzően egyösszegű térítést fizet maradandó sérülésnél, kórházi napoknál, csonttörésnél.
- Az iskolai csoportos biztosítás olcsó, de a fedezete gyakran szűk: olvasd el a feltételeket, mielőtt aláírod.
Mit fedez az állami egészségügyi ellátás?
Magyarországon a kiskorú gyerekek jogosultak a társadalombiztosítás egészségügyi szolgáltatásaira: a háziorvosi, gyermekorvosi és szakorvosi ellátás, a kórházi kezelés és a kötelező védőoltások a szülőknek nem kerülnek külön pénzbe. A magánbiztosítás tehát nem az orvosi kezelés költségét, hanem jellemzően mást fizet: egy előre rögzített összeget baleset vagy betegség esetén, amit a család szabadon felhasználhat. Például a kiesett munkaidő pótlására, gyógyászati segédeszközre, gyógytornára vagy egy magánorvosi konzultációra.
Ezt azért fontos tudni, mert sokan azt hiszik, a biztosítás nélkül a gyerek nem kap ellátást. Ez nem így van: a biztosítás pénzügyi párnát ad, nem belépőt az egészségügybe. A kérdés tehát mindig az, hogy egy baleset vagy betegség milyen plusz kiadást és kieső jövedelmet okozna a családnak, és ezt mennyire tudnátok saját tartalékból fedezni.
1. A szülők életbiztosítása: ez az első
Ha csak egy biztosításra van keret, pénzügyi tanácsadók gyakran a kereső szülő kockázati életbiztosítását teszik az első helyre. Ez halál vagy (kiegészítővel) súlyos rokkantság esetén fizet egy előre megadott összeget, amely segít, hogy a család a lakhitelt törleszteni tudja, és a gyerekek életszínvonala ne omoljon össze.
- Mekkora összegre? Gyakori kiindulópont, hogy fedezze a fennálló hiteleket és néhány év kieső jövedelmét. A pontos összeg a család helyzetétől függ.
- Meddig? Addig, amíg a gyerekek önállóvá nem válnak, vagy a lakáshitel le nem jár.
- Kockázati vagy megtakarítási? A tisztán kockázati életbiztosítás jellemzően olcsóbb. A megtakarítással kombinált termékeknél figyelj a költségekre, és vesd össze más megtakarítási formákkal, például a Babakötvénnyel.
Az otthon maradó, nem kereső szülőre is érdemes gondolni: ha vele történne valami, a gyermekfelügyelet és a háztartás pótlása is komoly költséget jelentene.
2. Balesetbiztosítás gyerekeknek
A gyerekek sokat mozognak, esnek, sportolnak, így a balesetbiztosítás a leggyakoribb gyerekre szóló biztosítás. Általában ezekre a helyzetekre fizet, a szerződéstől függően:
| Szolgáltatás | Mit jelent? | Mire figyelj? |
|---|---|---|
| Baleseti maradandó egészségkárosodás | a sérülés mértékével arányos egyösszegű térítés | hány százalékos károsodástól fizet, és mekkora a maximum |
| Csonttörés, ficam | fix összeg a sérülés típusa szerint | milyen sérülések szerepelnek a listán |
| Baleseti kórházi napi térítés | napi összeg a kórházban töltött napokra | hányadik naptól fizet |
| Baleseti műtét | egyösszegű térítés műtét esetén | műtéti listák, kategóriák |
| Égés, egyéb sérülés | a sérülés súlyossága szerint | kizárt tevékenységek, például egyes sportok |
Ha a gyerek versenyszerűen sportol, kérdezz rá külön, hogy a sportbaleset benne van-e a fedezetben. Egyes szerződések kizárják vagy külön díjjal biztosítják a versenysportot és az extrém sportokat. A sportválasztásról, és arról, mennyi különóra sok, a különórákról szóló útmutatónkban írtunk.
3. Iskolai csoportos biztosítás
Ősszel sok óvodában és iskolában felkínálnak egy csoportos baleset-, esetleg felelősségbiztosítást, amelyet a szülő önkéntesen köthet meg. Ennek az előnye, hogy olcsó és egyszerű, a hátránya, hogy a térítési összegek gyakran alacsonyak, és a fedezet szűkebb, mint egy egyéni szerződésnél.
Mielőtt aláírod, nézd meg:
- csak az iskolában és az iskolába vezető úton érvényes, vagy a nap 24 órájában;
- a nyári szünetre is kiterjed-e;
- van-e benne felelősségbiztosítás (ha a gyerek kárt okoz, például betöri egy osztálytárs szemüvegét);
- mekkora összegeket fizet a leggyakoribb sérülésekre.
Ha már van egyéni balesetbiztosítás, az iskolai szerződés gyakran átfedést jelent. Ha nincs, egy alacsony díjú alapvédelemnek akkor is lehet értelme.
4. Egyéb biztosítások, amelyek a gyereket is védik
Felelősségbiztosítás és lakásbiztosítás
A gyerekek nemcsak megsérülhetnek, hanem kárt is okozhatnak: labdával betört ablak, a szomszéd autóját karcoló bicikli, eláztatott alsó szomszéd. Ezekre a magánszemélyi felelősségbiztosítás nyújt fedezetet, ami sok lakásbiztosításban alapból vagy kiegészítőként benne van. Nézd meg a saját lakásbiztosításod feltételeit: a család tagjaira, köztük a kiskorú gyerekekre is kiterjed-e, és mekkora az összeghatár.
Egészségbiztosítás és utasbiztosítás
A gyerekekre köthető egészségbiztosítások jellemzően magánorvosi ellátáshoz, diagnosztikához vagy súlyos betegség esetén egyösszegű térítéshez adnak hozzáférést. Ezeknél különösen figyelj a várakozási időre, a kizárt (például már meglévő) betegségekre és a szolgáltatási hálózatra.
Külföldi utazás előtt az utasbiztosítás a legfontosabb: a NEAK tájékoztatása szerint az Európai Egészségbiztosítási Kártya az ideiglenes külföldi tartózkodás alatt az orvosilag szükséges ellátásra jogosít, a helyi önrészt viszont neked kell fizetned, a hazaszállítást pedig csak kivételes esetben fedezi. Gyerekkel utazva ezt a kockázatot érdemes utasbiztosítással kiegészíteni.
Életkoronként: mire mikor gondolj?
- Várandósság és babakor: ez a jó pillanat a szülők életbiztosításának átnézésére, mert ekkor nő meg leginkább a család pénzügyi felelőssége. A babára szóló külön biztosítás ilyenkor ritkán sürgős.
- Óvodáskor: több mozgás, első bicikli, első sérülések. Ilyenkor merül fel először a balesetbiztosítás, és érdemes megnézni a lakásbiztosítás felelősségi részét is.
- Kisiskolás kor: megjelenik az iskolai csoportos biztosítás, a sport és a különórák. Itt dönts arról, egyéni vagy csoportos fedezet kell-e.
- Kamaszkor: önálló közlekedés, roller, kerékpár, versenysport, külföldi osztálykirándulás. Nézd át, hogy a meglévő szerződések kiterjednek-e ezekre a helyzetekre.
A családi élethelyzet változásakor (új gyerek, lakásvásárlás, munkahelyváltás) mindig érdemes egyszer átnézni az összes szerződést.
Mire figyelj a szerződés előtt?
- Olvasd el a kizárásokat. A legtöbb vita abból lesz, ami nincs benne a fedezetben.
- Nézd meg a várakozási időt. Egyes szolgáltatások csak a szerződéskötés után hónapokkal lépnek életbe.
- Hasonlítsd össze a térítési összegeket, ne csak a havi díjat. Az olcsó biztosítás keveset is fizethet.
- Kerüld az átfedést. Ugyanarra a kockázatra két szerződés ritkán éri meg.
- Kérj írásos tájékoztatót, és ne dönts a helyszínen, nyomás alatt.
- Tedd be a költségvetésbe. A biztosítási díj fix kiadás, és évente érdemes átnézni. Ebben a családi költségvetés útmutatónk segít.
Ha baj történik, a kárbejelentést a szerződésben megadott határidőn belül tedd meg, és gyűjts össze minden dokumentumot: orvosi zárójelentést, ambuláns lapot, röntgenleletet, számlákat. Érdemes ezekről már az ellátás napján fotót vagy másolatot készíteni, mert hetekkel később nehezebb pótolni őket.
Gyakori kérdések
Kötelező biztosítást kötni a gyerekre?
Nem. A gyerekre szóló baleset- vagy egészségbiztosítás, és az iskolai csoportos biztosítás is önkéntes. Az orvosi ellátásra a gyerek biztosítás nélkül is jogosult.
Melyik a fontosabb: a gyerek balesetbiztosítása vagy a szülő életbiztosítása?
Ha a keret szűkös, általában a kereső szülő kockázati életbiztosítása. Ez védi a családot attól a helyzettől, amely pénzügyileg a legsúlyosabb lenne.
Megéri az iskolai biztosítás?
Olcsó alapvédelemnek megfelelhet, ha más biztosítás nincs. Ha már van egyéni balesetbiztosítás, érdemes megnézni, nem fedezi-e ugyanazt.
Hogyan válasszak biztosítót?
Kérj be több ajánlatot ugyanarra a fedezetre, és a díj mellett a térítési összegeket, a kizárásokat és a kárrendezés menetét is hasonlítsd össze. Független tanácsadótól is kérhetsz összehasonlítást.
